Vagyonépítés fizetésből: így rakd rendbe a pénzügyeidet

Megérkezik a fizetésed. Kifizeted a lakhatást, bevásárolsz, rendezed a számlákat, majd jön egy autójavítás vagy egy nagyobb családi kiadás. A hónap végére megint alig marad valami.

Közben dolgozol, időnként még többet is keresel, mint korábban. A pénzügyi biztonságod mégsem feltétlenül javul.

A vagyonépítéshez rendszeresen félretehető pénzre, időre és következetes döntésekre van szükség. Ennek alapjait alkalmazottként, fizetésből élve is el lehet kezdeni kialakítani. A haladás sebességét azonban a jövedelmed, a megélhetési költségeid és az élethelyzeted is meghatározza.

Érdemes ezért először megnézni, hogyan teremthetsz tartósan helyet a megtakarításnak a saját költségvetésedben.

Mit érdemes átvenni Dave Ramsey szemléletéből?

Dave Ramsey amerikai pénzügyi ismeretterjesztő „Baby Steps” rendszere egymásra épülő lépésekben foglalkozik a kezdő tartalékkal, az adósságok rendezésével, a nagyobb vésztartalékkal és a hosszú távú vagyonépítéssel. Erős hangsúlyt helyez a szokásokra és a következetességre. Ramsey Solutions: a módszer bemutatása.

Ebből a fokozatosság különösen hasznos: legyen világos, éppen melyik pénzügyi problémádon dolgozol, és mi következik utána.

A magyar környezetben a konkrét lépéseket a hazai hitelfeltételekhez, adózáshoz és megtakarítási lehetőségekhez kell igazítani. Az alábbi terv ezt a szemléletet követi, saját példákkal és mérlegelési szempontokkal.

1. Tudd, mennyi marad a fizetésedből

Nézd át az elmúlt három hónap bankszámlakivonatait, és gyűjtsd hozzá a készpénzes kiadásaidat is. Közös háztartásban a közös bevételeket és költségeket együtt érdemes felmérni.

Különítsd el:

• az alapvető megélhetést: lakhatás, élelmiszer, közlekedés, egészségügyi kiadások, kötelező törlesztők;
• az előre látható, ritkábban jelentkező tételeket: éves biztosítás, iskolakezdés, autószerviz, ünnepek;
• a rugalmasabban alakítható költéseket: szórakozás, előfizetések, kényelmi vásárlások.

Az éves kiadásokra havonta is készülj. Ha például évi 360 000 forintnyi ilyen tétellel számolsz, az havi 30 000 forint elkülönítését jelenti. A közelgő nagyobb számlákhoz a tényleges fizetési határidőt is vedd figyelembe.

Egy szemléltető, havi nettó 450 000 forintból gazdálkodó, hitel nélküli háztartás terve így nézhet ki:

Havi keret	Összeg
Alapvető megélhetés	300 000 Ft
Éves, előre látható kiadásokra elkülönítve	30 000 Ft
Szabadon alakítható költések	70 000 Ft
Tartalékképzés, később hosszú távú megtakarítás	50 000 Ft
Összesen	450 000 Ft

Ez egy számítási példa. A saját kereteidet a tényleges lakhatási költségeidhez, családodhoz és kötelezettségeidhez kell igazítanod.

A költségvetést havonta vesd össze a valósággal. Ehhez az MNB háztartási költségvetésről szóló útmutatója is ad támpontokat.

2. Készíts egy kezdő tartalékot

Ha jelenleg egy kisebb váratlan kiadáshoz is kölcsönre lenne szükséged, az első megtakarításod feladata ennek a kiszolgáltatottságnak a csökkentése.

Válassz elérhető kezdő célt. Ha a korábbi váratlan javításaid jellemzően 100–200 ezer forintba kerültek, egy ekkora összeg összegyűjtése lehet az első mérföldkő. Más háztartásban ettől eltérő összeg indokolt.

Ezt a pénzt különítsd el a napi költéseidtől, és legyen hozzáférhető. A megfelelő kezdő tartalékot a saját váratlan kiadásaid alapján érdemes meghatározni; már egy kisebb összeg is mérsékelheti az újabb eladósodás szükségességét. CFPB: útmutató a vésztartalék felépítéséhez.

Ha a lakhatásod vagy a kötelező fizetéseid már veszélyben vannak, először ezek rendezésén és a hitelezővel való mielőbbi egyeztetésen dolgozz.

3. Állíts fel sorrendet a tartozásaid között

Írd össze minden hiteled fennálló összegét, kamatát, havi törlesztőjét és előtörlesztési feltételeit.

Ramsey adóssághólabda-módszere a legkisebb tartozás lezárásával kezd, majd a felszabaduló törlesztést a következő adósságra fordítja. A gyorsan lezárt tartozások motivációt adhatnak a folytatáshoz. Ramsey Solutions: az adósságrendezés sorrendje.

Pénzügyileg viszont az egyéb feltételek azonossága mellett a legmagasabb kamatú tartozás gyorsabb visszafizetése csökkenti jobban a kamatterhet. Közben minden más hitelnél is teljesíteni kell az előírt törlesztést. Investor.gov: a magas kamatú adósságok rendezése.

A döntésnél számold bele az előtörlesztési díjat és az esetleges kedvezmények elvesztését is. Egy kedvező, végig fix kamatozású lakáshitel előtörlesztése külön mérlegelést igényel. Vizsgáld meg, mennyi kamatot takarítanál meg, és mennyi hozzáférhető pénzed maradna utána.

4. Építs többhavi vésztartalékot

Amikor már kézben tartod a havi költségvetésedet és rendezted a drága tartozásaidat, növeld meg a tartalékodat.

Kiinduló célként 3–6 havi alapvető megélhetési költséggel számolhatsz; Ramsey rendszerében is ilyen nagyságrend szerepel. A szükséges összeg azonban függ a munkahelyed stabilitásától, az eltartottaktól és attól, hány kereső van a háztartásban. Bizonytalan jövedelemnél nagyobb tartalék is indokolt lehet. Ramsey Solutions: a teljes vésztartalék.

Havi 300 000 forintos alapvető kiadásnál ez 900 000–1 800 000 forint. Nulláról indulva, havi 50 000 forintos megtakarítással, hozam és közbeni felhasználás nélkül 18–36 hónap kell hozzá. Ezért hasznos kisebb mérföldkövekben gondolkodni.

A vésztartalék elhelyezésénél a biztonság és a hozzáférhetőség elsődleges. Az inflációt is figyelembe kell venni, de számít a kivétel költsége, az esetleges kamatveszteség és az értékingadozás is. Az MNB is a hozam, a kockázat és a hozzáférhetőség együttes mérlegelését hangsúlyozza. MNB: befektetés és megtakarítás.

Évente számold újra, hány havi megélhetésre elég a tartalékod. Ha felhasználtál belőle, tervezz a visszatöltésével.

5. Tedd rendszeressé a hosszú távú megtakarítást

A havi tervben előre jelöld ki a félreteendő összeget. Beállíthatsz automatikus átvezetést a fizetés megérkezése utáni napokra, miközben a számlákra és a törlesztőkre szükséges fedezetet a folyószámlán hagyod.

Kezdetben ez lehet havi 10 000 vagy 20 000 forint is. Olyan összeget válassz, amelyet fenntarthatóan tudsz vállalni. A megtakarítás rendszerességét az automatikus átvezetés is segítheti, de a számlaegyenlegre és a jövedelem változására figyelni kell. CFPB: rendszeres megtakarítás kialakítása.

Ha emelkedik a fizetésed, előre döntsd el, a növekményből mennyivel emeled a megtakarítást. Például nettó 40 000 forintos emelésből 20 000 forintot fordíthatsz erre, ha az alapvető kiadások növekedése mellett is belefér.

Ha pedig a szükséges megélhetés elviszi a teljes jövedelmedet, a tervnek a bevételi oldallal is foglalkoznia kell: béremeléssel, másik munkakörrel, képzéssel vagy vállalható többletjövedelemmel. Ezek lehetősége és időigénye élethelyzetenként eltér.

6. A befektetést igazítsd ahhoz, mikor kell a pénz

Külön cél a jövő évi költözés, a tíz év múlva tervezett lakásvásárlás és a nyugdíjas évekre szánt megtakarítás.

A rövid időn belül szükséges pénznél különösen lényeges az érték kiszámíthatósága. Hosszabb időtávon szóba jöhetnek nagyobb árfolyam-ingadozású befektetések is, ha a veszteséget pénzügyileg és lelkileg is el tudod viselni.

A kockázat megosztásának egyik eszköze lehet egy sok vállalatot, több ágazatot és országot lefedő befektetési alap vagy ETF. Az ETF tőzsdén kereskedett alap; önmagában az elnevezéséből nem derül ki, mennyire kockázatos. Egyetlen ágazatra koncentráló alap lényegesen más kitettséget jelenthet, mint egy széles körben befektető alap. A megosztás mellett is keletkezhet veszteség. Investor.gov: eszközmegosztás és diverzifikáció.

A számladíjat, a vételi költségeket, a devizaváltást, az alap folyamatos költségeit és az adózást is vedd számba. Ezek együtt határozzák meg, mennyi marad nálad a megtermelt hozamból.

Magyarországon érdemes megismerni a tartós befektetési számlát, vagyis a TBSZ-t is. Ez meghatározott feltételek mellett adókedvezményt biztosító számlakeret. A gyűjtőévet követő ötéves lekötési időszak végén a lekötési hozam magyar adóterhe nulla lehet; a korábbi pénzkivétel adókövetkezményekkel járhat. A számla a rajta tartott befektetés árfolyamkockázatát nem szünteti meg. MNB: a TBSZ működése.

Mennyire lehet elég havi 50 000 forint?

Tegyük fel, hogy a vésztartalékod már megvan, és harminc éven át minden hónap végén 50 000 forintot fektetsz be. Kezdőtőkével nem számolunk, a hozamot visszaforgatod, a havi befizetést pedig nem emeled.

Összesen 18 millió forintot fizetsz be.

Az alábbi saját számítás három feltételezett, forintban értelmezett, éves nettó hozammal készült. A nettó itt azt jelenti, hogy a költségek és adók hatása már levonva szerepel a hozamfeltételezésben.

Feltételezett éves nettó hozam	Megtakarítás 30 év múlva	Ugyanez mai vásárlóértéken, évi 3% infláció mellett
3%	kb. 28,9 millió Ft	kb. 11,9 millió Ft
5%	kb. 40,8 millió Ft	kb. 16,8 millió Ft
7%	kb. 58,5 millió Ft	kb. 24,1 millió Ft

Ezek szemléltető forgatókönyvek. A számítás egyenletes hozammal, az éves hozam havi egyenértékével és változatlan, évi 3%-os inflációval dolgozik. Egyik feltételezés sem előrejelzés vagy ígéret; a tényleges eredmény ezeknél rosszabb is lehet, veszteség is előfordulhat.

A mai vásárlóérték azt mutatja, mennyit érne a jövőbeni összeg a kiinduló időpont árszintjén. A különböző években befizetett 18 millió forintot ezért nem lehet közvetlenül összevetni a táblázat utolsó oszlopával.

A változatlan havi 50 000 forint vásárlóereje is csökken az inflációval. Ha a jövedelmed engedi, a befizetések időszakos emelése is része lehet a hosszú távú tervnek.

Mit tegyél a következő harminc napban?

1. Az első héten gyűjtsd össze a bevételeidet, kiadásaidat és tartozásaidat. Írd melléjük a fizetési határidőket is.
2. A második héten készíts havi tervet, és különíts el keretet az éves kiadásokra.
3. A harmadik héten jelöld ki az aktuális célodat: kezdő tartalék, drága hitel visszafizetése vagy a meglévő megtakarítás növelése. Rendelj hozzá összeget és reális határidőt.
4. A negyedik héten állítsd be a vállalható rendszeres átvezetést, majd nézd meg, hogyan működött a terved a gyakorlatban.

Havonta egyszer szánj időt az ellenőrzésre. Mennyi tartozásod maradt? Hány havi megélhetést fedez a tartalékod? Mennyivel nőtt a hosszú távra félretett pénzed?

Ezekből látod, hogy a munkáddal megkeresett jövedelem hogyan alakul fokozatosan pénzügyi biztonsággá. A következő fizetésednél már egy konkrét, a saját életedhez igazított terv alapján tudsz dönteni.

A pénzügyi összefüggések megértéséhez további gyakorlati írásokat találsz a Major Accounting Tudástárában.

A cikk általános pénzügyi ismeretterjesztés, nem személyre szabott befektetési tanácsadás. A számpéldák feltételezéseken alapulnak.